개인회생 상담을 받기 전에는 소득·지출·채무·재산 자료를 미리 준비하고, 상담 당일 신청 요건·변제계획 산정방식·비용 구조를 정확히 확인하는 것이 중요합니다.
개인회생 상담 전 반드시 챙길 4가지 준비물
개인회생 상담의 효율성은 사전 준비에서 80% 결정돼요.
첫째, 소득 자료입니다. 급여명세서, 원천징수영수증, 근로계약서를 최근 6~12개월치 준비하세요. 자영업자라면 사업자 매출자료와 부가세 신고서도 필수예요. 프리랜서나 일용직이면 통장 입금 내역으로 소득의 지속성을 보여줘야 합니다.
둘째, 지출 자료입니다. 이건 상담사가 월 변제금을 결정하는 기준이 되거든요.
- 임대차계약서 (주거비)
- 공과금·통신비 영수증 (고정지출)
- 보험료 (자동차, 생명보험 등)
- 병원비·교육비 (부양가족 있으면 필수)
셋째, 채무 내역입니다. 여러 금융기관을 다니는 분들이 많은데, 누락이 가장 큰 문제예요. 신청서 제출 후 빠진 채무가 나오면 절차가 지연되거든요.
- 금융기관 잔액증명 (은행, 대출사)
- 카드사 청구내역 (현금서비스 포함)
- 사채·지인 채무 (통장 이체기록, 차용증)
- 채권추심 통지서 (이미 온 건 필수)
넷째, 재산 자료입니다. 개인회생은 재산이 있어도 진행되지만, 재산이 변제계획에 영향을 줄 수 있어요.
- 부동산 등기부등본
- 차량 등록증
- 예금·적금 통장
- 보험 해약환급금 조회서
상담 당일 반드시 확인할 3가지 핵심 사항
상담사와 30분~1시간을 효율적으로 쓰려면 질문 리스트를 정해두세요.
1단계: 신청 요건 확인
상담사에게 물어볼 것:
– “제 상황에서 개인회생 신청이 가능할까요?”
– “소득이 불안정해도 괜찮을까요?” (프리랜서·일용직의 경우)
– “최근 대출이 많았는데 기각될 위험이 있을까요?”
개인회생은 소득이 있고 변제 여력이 조금이라도 있으면 가능합니다. 소득의 크기보다는 지속성이 중요해요.
2단계: 월 변제금 산정 방식 이해
이게가장 중요한 부분입니다. 월 변제금은 이렇게 계산됩니다:
월 변제금 = 소득 – 생계비 – 필수지출
여기서 확인할 사항:
– 생계비 기준을 어떤 자료로 잡을 건지
– 부양가족 반영 범위는 어디까지인지
– 주거비, 보험료 같은 고정지출이 제대로 반영되는지
– “월 변제금이 현실적으로 납부 가능한 수준인지” 본인이 판단
상담사 말: “보수적으로 잡은 월 변제금과 소득 변동 시 조정 가능 범위”도 함께 물어보세요.
3단계: 진행 일정과 절차 확인
- 서류 준비부터 법원 신청까지 몇 주가 걸릴지
- 신청 후 보정(추가서류 제출)이 나올 가능성
- 개시 결정까지 예상 기간
- “요청받는 자료를 빠르게 제출했을 때” vs “늦게 제출했을 때” 절차 차이
개인회생 비용 구성, 이렇게 확인하세요
비용이 생각보다 크기 때문에 계약 전 꼭 명확히 해야 합니다.
법원 납부 비용 (피할 수 없는 고정비)
- 인지대: 약 3~5만원
- 송달료: 채권자 수에 따라 달라짐 (보통 5~20만원)
- 관보공고료: 약 5만원
- 합계: 보통 15~30만원대
사무소 비용 (법률사무소마다 다름)
착수금 + 성공보수(인가 시 잔금) 형태가 일반적입니다:
| 항목 | 일반적 범위 | 확인 필수 사항 |
|---|---|---|
| 착수금 | 200~400만원 | 분납 가능한지 |
| 성공보수 | 200~400만원 | 총액은 얼마인지 |
| 분납 조건 | – | 몇 개월에 걸쳐 내는지 |
꼭 확인할 사항:
- 보정 대응이 별도 비용일 수 있는지
- 상담이 몇 회까지 포함되는지
- 채권자 이의 대응이 추가 비용인지
- 환불·해지 기준은 어떻게 되는지
계약서에 명시되어야 할 항목:
✓ 포함되는 서비스 (서류 발급, 채권자 목록 정리, 보정 대응 몇 회, 법원 출석 동행)
✓ 추가 비용 발생 조건
✓ 분납 일정과 방식
✓ 환불 가능 조건
개인회생 vs 다른 제도, 어떻게 선택할까
상담에서 “다른 채무 탕감 제도는 없을까?” 질문이 자주 나옵니다.
개인회생을 선택하는 경우
조건: 일정한 소득이 있고, 그 소득으로 일부 채무를 갚을 여력이 있어요.
장점: 남은 채무가 탕감되고, 직업 제한도 적어요.
주의: 변제 기간 동안 신규 대출·과도한 카드 사용은 계획 폐지 위험입니다.
개인파산·면책을 선택하는 경우
조건: 소득이 거의 없거나, 최저 생활을 유지하고 나면 변제 능력이 전혀 없어요.
장점: 채무 대부분을 없앨 수 있어요.
주의: 재산 처분, 직업 제한 기간, 면책 불허 사유 검토 등이 따릅니다.
신용회복 워크아웃을 선택하는 경우
조건: 연체 기간이 짧고 소득이 어느 정도 안정적이에요.
장점: 법원 절차 없이 빠르게 상환 구조를 조정할 수 있어요. 이자 감면과 상환 기간 연장이 중심이에요.
주의: 원금 감면 폭은 제한적이고, 원금은 계속 갚아야 해요.
결국 기준은 이것입니다:
- 소득 + 변제 여력이 있으면 → 개인회생
- 변제 능력이 거의 없으면 → 파산·면책
- 연체가 길지 않고 이자 부담이 주 문제면 → 워크아웃
자주 묻는 질문
가능해요. 중요한 건 소득의 액수가 아니라 **지속성**입니다. 프리랜서나 일용직이면 통장 입금 기록으로 소득을 입증하면 돼요. 200만원이라도 꾸준히 들어오고 생활비를 제하고 남은 부분이 있으면 신청할 수 있습니다.
상담 후 서류 준비부터 법원 신청까지 보통 **2~4주**가 걸려요. 자료를 미리 챙기면 1주일 안에도 신청할 수 있어요. 신청 후 법원 보정 대응까지 포함하면 개시 결정까지 **2~3개월** 정도 소요됩니다.
기각될 가능성이 높아요. 법원이 "진정성 있는 채무 탕감 신청인가"를 판단하는 기준이 되거든요. 다만 반드시 기각은 아니고, 왜 그런 상황이 생겼는지 설득력 있게 설명할 수 있으면 진행 가능해요. 상담할 때 미리 말씀드리세요.
가능해요. 변제 기간 중 **변경 신청**을 통해 월 변제금을 조정할 수 있습니다. 다만 소득 감소의 객관적 증거(급여명세, 통장 기록)를 제출해야 해요. 변경 신청 없이 그냥 못 낼 수는 없으니, 어려우면 즉시 담당 변호사에게 연락하세요.
초상담은 **무료**인 경우가 많아요. 정해진 사무소비(착수금)를 내기로 결정했을 때 비용이 발생합니다. 상담 전에 비용 여부를 명확히 물어보세요. 여러 사무소를 비교한 후 결정하는 것도 좋은 방법입니다.